Infonavit y Fovissste en 2026: cómo funcionan los créditos de vivienda para trabajadores
Si trabajas en el sector formal mexicano, una parte de tu salario lleva años acumulándose en una subcuenta de vivienda — y mucha gente no sabe ni cuánto tiene ni cómo usarla. Infonavit (trabajadores del sector privado) y Fovissste (trabajadores del Estado) son los mecanismos de crédito hipotecario más accesibles del país: no piden el enganche ni el historial que exige la banca, y descuentan el pago directo de la nómina. Esta guía explica cómo funcionan en 2026, cuánto prestan de verdad y cuándo conviene combinarlos con un banco.
Cómo funciona el crédito Infonavit
Cada bimestre tu patrón aporta el 5% de tu salario integrado a tu subcuenta de vivienda. Ese ahorro hace dos cosas: suma a tu puntaje para alcanzar el crédito y funciona como parte del pago inicial cuando lo ejerces.
Los requisitos básicos en 2026: relación laboral activa con aportaciones vigentes, 1,080 puntos (el sistema pondera edad, salario, ahorro acumulado y continuidad laboral) y precalificación en Mi Cuenta Infonavit. Desde las reformas recientes, el crédito se denomina en pesos con tasa fija — ya no en “veces salario mínimo”, lo que eliminó el viejo problema de deudas que crecían cada año.
Cuánto prestan: depende de edad y salario; a menor edad y mayor sueldo, más monto. El simulador oficial de Infonavit te da la cifra exacta en minutos con tu NSS.
Las modalidades que poca gente conoce
| Modalidad | Para qué sirve |
|---|---|
| Crédito tradicional | Comprar vivienda nueva o usada |
| Cofinavit | Infonavit + crédito bancario en una sola operación |
| Crediterreno | Comprar terreno (sin construir) |
| ConstruYO | Construir o ampliar en terreno propio |
| Mejoravit | Remodelar o reparar (montos menores) |
| Segundo crédito | Para quienes ya liquidaron el primero |
El cofinanciamiento (Cofinavit) es la joya escondida para salarios medios y altos: el banco pone la mayor parte a su tasa, Infonavit complementa, y tu subcuenta entra como enganche. Resultado: alcanzas propiedades que ninguno de los dos créditos cubriría por separado.
Fovissste: el equivalente para el sector público
El Fondo de la Vivienda del ISSSTE opera con lógica similar — subcuenta de vivienda, descuento por nómina — pero históricamente asignaba créditos por sorteo anual. En 2026 el esquema funciona por demanda con registro continuo, y también ofrece esquemas conjuntos con banca (Alia2, Respalda2) y créditos para construcción. Si eres maestro, personal de salud o burócrata federal, tu primer paso es verificar tu subcuenta en la plataforma del Fovissste y correr el simulador.
¿Infonavit, banco, o los dos?
La regla práctica: si tu salario es bajo y tu ahorro escaso, Infonavit solo — ningún banco te dará mejores condiciones de entrada. Si ganas bien y tienes historial, compara: las tasas bancarias para perfiles buenos pueden ser menores que la tasa Infonavit de tu nivel salarial, aunque el banco exige enganche y avalúo más estrictos. El punto medio es Cofinavit. Antes de decidir, entiende bien el costo total de cualquier crédito — nuestra guía de qué es el CAT y cómo comparar préstamos aplica igual a hipotecas — y revisa tu buró: aunque Infonavit no lo exige como un banco, mejorar tu historial crediticio te abre la puerta del cofinanciamiento en mejores términos.
Errores comunes que cuestan caro
No precalificar antes de apartar una propiedad (el vendedor no esperará tus puntos). Usar todo el crédito disponible en lugar de lo que la mensualidad permite con holgura — que te presten X no significa que X sea sano para tu quincena; aplica el mismo análisis de capacidad de pago que harías con cualquier préstamo personal. Ignorar los gastos de titulación (3-6% extra del valor). Y dejar de revisar la subcuenta tras cambiar de empleo: las lagunas de aportación bajan tu puntaje y tu monto.
Checklist antes de firmar tu crédito de vivienda
Antes de comprometerte, recorre esta lista de cinco verificaciones. Uno: corre el simulador oficial con tus datos reales y anota monto, tasa, mensualidad y plazo — es tu línea base para comparar. Dos: pide a tu banco (si consideras cofinanciamiento) la cotización formal con CAT, no la promesa del asesor. Tres: confirma que la mensualidad total no rebase el 30% de tu ingreso neto, incluyendo mantenimiento y predial de la vivienda nueva. Cuatro: revisa que la propiedad tenga escritura limpia y esté al corriente en servicios — el crédito aprobado no arregla un inmueble con problemas legales. Cinco: pregunta por los seguros incluidos (vida, daños, desempleo en algunos esquemas) y qué cubren exactamente, porque ese costo ya viene dentro de tu descuento quincenal y muchos acreditados nunca los reclaman cuando los necesitan.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar mi subcuenta de vivienda sin pedir crédito?
Sí, al pensionarte: si nunca ejerciste crédito, el saldo de la subcuenta se te entrega o suma a tu pensión. No puedes retirarla en efectivo mientras trabajas.
¿Qué pasa con mi crédito Infonavit si pierdo el empleo?
El crédito sigue vigente y pasas a pagarlo directamente. Infonavit ofrece esquemas de apoyo por desempleo (prórrogas, reestructuras) — solicítalos antes de caer en mora, no después.
¿Puedo comprar la casa que yo quiera con Infonavit?
Sí, nueva o usada, siempre que pase el avalúo y cumpla requisitos legales (libre de gravamen, escriturable). El crédito no te limita a desarrollos específicos.